Proč upřednostňují pojištění majetku před pojištěním zdraví?
Vysoká inflace a avizovaný hospodářský pokles zanechává stopy na náladě slovenských domácností. Podle průzkumů omezují nebo odkládají své výdaje a začínají více šetřit. Mezi prvními položkami na šetřícím seznamu se objevují pojištění. Nemusí to však být správný směr.
Co kryje dobře nastavené životní pojištění a jaké možnosti můžete zkusit předtím, než se rozhodnete smlouvu zrušit? Odpovídá finanční analytik MARIÁN BÚLIK ze společnosti OVB Allfinanz Slovensko.
Když je třeba šetřit, mnoho lidí škrtá mezi prvními výdaji životní pojistku. Na kolik místě bychom ji měli v nezbytných případech rušit a co lze přehodnotit ještě před ní?
Škrtání vyžaduje systematický přístup. Měli bychom nejprve znát své výdaje a pak si určit, které z nich lze snížit. Před zrušením životního pojištění máme několik možností. Drahé úvěry, povolené přečerpání na účtu nebo kreditní karty lze například spojit do hypotéky. Také můžeme zrušit nevyužívané běžné účty. I spoření pro děti lze na určitou dobu přerušit. Rozhodně bychom neměli rušit nebo úplně zastavit důchodové spoření.
Vaši klienti platili loni za životní pojistku průměrně 552 eur. Dá se tato částka namísto zrušení smlouvy snížit?
Životní pojištění je jako skládačka. Umíme rozhodovat, jaké součástky (tedy rizika) v něm mají být pojištěny. Proto je důležitý pravidelný audit pojištění, který ukáže, zda opravdu ve svém pojištění platíte za to, co je důležité.
Například za posledních deset let mnohým narostl plat a vytvořily si rezervy. Nepotřebují mít tedy pojištěno všechno to, co před deseti lety. Odstraněním nepotřebných připojištění víme z platby 50 eur měsíčně klesnout například na 30 eur. Všechno však závisí na finanční a rodinné situaci klienta. Někdy si klient určí, jakou maximální částku si může dovolit měsíčně zaplatit. Komunikujeme spolu a hledáme řešení, které pro něj bude prospěšné i cenově přijatelné. Cílem však rozhodně není být pojištěný celý život na všechna možná rizika, ale jen do té doby, než je to nezbytné.
Jak často je vhodné aktualizovat smlouvu?
Kvalitní zprostředkovatel je s klientem v pravidelném kontaktu. Měli by spolu komunikovat v případě situací jako je svatba, narození dítěte, rozvod, koupě bydlení, ale také výraznější růst příjmů či rezerv. Klienti by rozhodně měli zprostředkovatele upozornit, když začnou dělat rizikový sport či změní zaměstnání za rizikovější. Například – vrátného v administrativní budově ohrožují jiná rizika, než zedníka na stavbě. Pojištění má tedy zohledňovat aktuální životní situaci. Pokud nastane změna, je důležité jej adekvátně upravit.
Nielsen Admosphere Slovakia v internetovém průzkumu zjistili, že pojištění zdraví je v pořadí až za pojištěním domácnosti a nemovitosti. Čím to je?
Je za tím i nízká finanční gramotnost. Mnozí zcela nerozumí principu, že životní pojištění poskytuje ochranu v případě ztráty příjmu. Problém je i to, že lidé si neumí představit, o kolik peněz mohou přijít, pokud by najednou už nikdy nemohli pracovat. Pokud někdo měsíčně vydělává tisíc eur v čistém a ochrne v mladém věku, každý rok přichází o dvanáct tisíc.
Do důchodu mu zbývá řekněme, 30 let, čímž přijde celkem o 360 tisíc eur. Přestože dostává invalidní důchod od státu, je to jen částečná náhrada příjmu. Taková trvalá ztráta příjmu tedy může být výrazně dražší než je hodnota jejich nemovitostí, které si mnozí pojišťují přednostně.
Jaká rizika by mělo krýt dobře nastavené životní pojištění?
Pojištění kryje krátkodobý a dlouhodobý výpadek příjmu. Rizika proto rozdělujeme na důležitá a méně důležitá. Nejdůležitější je pokrýt riziko smrti, úrazu s trvalými následky, invalidity a kritických chorob. Teprve potom přemýšlíme nad menšími připojištěními, pokud jsou potřeba. Například klient, který se může opřít o dostatečné rezervy, nepotřebuje připojištění pracovní neschopnosti, hospitalizace nebo odškodného drobných úrazů. Tato připojištění patří mezi dražší, protože jsou výrazně pravděpodobnější a zásadně se projevují v měsíční platbě.
Jaká rizika by měla krýt pojistka svobodného člověka bez závazků, člověka s mladou rodinou a hypotékou a osoby, která má po padesátce?
Ve všech třech případech nejprve zjišťujeme, jaké pojištění osoba opravdu potřebuje. Díváme se na výši příjmu, rezerv i závazků. Jako první pak zvažujeme již zmíněná čtyři nejdůležitější rizika. Pro svobodného člověka je například zbytečné platit za krytí rizika smrti, jelikož je bez partnerky a dětí, kteří by peníze po jeho smrti potřebovali. I drobná připojištění mají smysl, jen pokud je jeho finanční situace slabší.
Naopak člověk s rodinou a hypotékou má zodpovědnost za udržení svého i rodinného životního standardu. Kromě jeho příjmu se při návrhu pojištění díváme také na příjem jeho partnerky, společné rezervy a závazky. Pojišťujeme i ostatní členy rodiny, protože jejich rizika jsou provázána.
Po padesátce mohou mít lidé již určité zdravotní diagnózy, které neumožňují krýt riziko smrti, invalidity nebo nemoci. Snažíme se proto nalézt jiné alternativy krytí, například jen úrazové pojištění nebo pojištění bez oceňování zdravotního stavu a to na základní pojistné částky. Sice jsou relativně nízké, ale lepší než žádné.
Investiční životní pojištění již zažilo časy největší slávy a také u vás klesá jeho podíl ve prospěch rizikového životního pojištění. Proč je tento produkt problémový?
Každý produkt má svá pro a proti. Pokud je zprostředkovatelem dobře vysvětlen, klient ví, jak s ním může pracovat a co od něj může čekat. Investiční životní pojištění v principu nepovažujeme za problémový produkt. Přestože má své limity a poplatky, které nelze porovnat s dnešními produkty, stále lze využít ve prospěch klienta. Například při specifickém případě pojištění rizika smrti.
Problémy obvykle nastaly při předčasném ukončení investičního životního pojištění. Pro relativně vysoké poplatky v úvodních letech tohoto pojištění mnozí dostali zpět málo nebo ani to, co vložili. Pojistná matematika investičního pojištění počítala s dlouhodobým trváním smlouvy. Po pár letech tedy nedokázalo být v plusu. Pokud však byl produkt dostatečně vysvětlen zprostředkovatelem a pochopen klienty, zrušení smlouvy po tak krátké době zvažovali důkladněji.
Malé procento lidí ho stále má. Je lepší se ho zbavit nebo smlouvu nerušit?
Při rozhodování uvažujeme, zda by mělo smysl nechat si jej iv dalších letech. Kromě toho zjišťujeme, zda plní alespoň jednu ze svých funkcí, a to kvalitní investování nebo pojištění. Jde-li o klienta, který by měl pro svůj aktuální zdravotní stav problém pojistit se jinde, tehdy dává smysl pojištění ponechat, případně jej jen upravit. Pokud však produkt nepřináší užitek, jaký by klientovi mohli přinést jiné produkty, nemá smysl čekat ani den a je výhodnější jej ukončit.
Ze statistik Sociální pojišťovny vyplývá, že v top trojce nejčastějších příčin částečné i plné invalidity je stále větší podíl duševních chorob. Ještě nedávno bylo duševní zdraví ve výlukách. Mění se pohled pojišťoven?
Určitě ano, několik pojišťoven běžně kryje invaliditu způsobenou duševními chorobami.
Češi, kteří nemají životní pojištění, hovoří o nedůvěrě k pojišťovnám. Myslí si, že když se jim něco stane, plnění nevyplatí. Jak jsme na tom my, věříme pojišťovnám?
S podobnými názory se setkáváme iu nás. Snažíme se to řešit otevřenou komunikací. Nejdůležitější je vysvětlit klientovi princip a použití životního pojištění, které skládáme na míru podle jeho životní situace. I to, že pojištění není produkt, který jej chrání před čímkoli, co se mu stane. Nastavujeme jej především tak, abychom maximalizovali ochranu před riziky, která by měla závažný dopad na jeho finance.
Když si někdo například zlomí ruku, pojišťovna plnění obvykle bez problémů vyplatí. Je proces hladký iv případě vážného poškození zdraví a velké částky?
Pojišťovny vyplácejí na pojistných plněních desítky milionů ročně. Za 18 let praxe nemám zkušenost, že by se pojišťovna zdráhala vyplatit třeba opravdu velkou sumu peněz. Pokud jednou nastala situace, která byla pojištěna, klient plnění vždy obdržel.
Co může způsobit zdržení vyplacení plnění?
Nevzpomínám si na žádné možné obstrukce ze strany pojišťoven. Překážkou však může být například to, když klient nedodrží termín, ve kterém měl nahlásit pojistnou událost. Proto je lepší vždy, když se něco stane, co nejdříve zavolat svému zprostředkovateli, který poradí ohledně komunikace s pojišťovnou a naviguje klienta, co má dělat.
